Se observa en él que la rentabilidad nominal se reduce a la mitad, al pasar del 12 al 6 %. Pero a su vez la rentabilidad real, que es la determinante, se hace negativa un 5 % anual, con una pérdida del -27 % sobre los aportes efectuados, obteniéndose parecidos resultados en dólares (-5 %, -29%).
El cálculo empeora aun más si se tiene en cuenta el esfuerzo económico hecho por el aportante, a quién con motivo de la desfinanciación de la ANSES por la creación de las AFJP, en el año 1995 se le recargaran tres puntos del IVA, pasando del 18 al 21 %. Como la mayoría de los asalariados consume íntegramente su salario, esto significa que en vez de aportar un teórico 11 % de su salario, en realidad pasó a aportar el 14 % del mismo. Considerando la existencia de estos “aportes totales” por parte del afiliado, la pérdida (como se señaló al inicio) trepa al -45% de los fondos, con una rentabilidad negativa del -9% anual; obteniéndose una cifra parecida en su equivalente en dólares (-46%, -9%).
El balance pone en evidencia el carácter de socio con la parte del león que tienen las AFJP para con sus afiliados. Las comisiones de las AFJP sobre la Recaudación Neta acreditada a los afiliados, llegaron en los 14 años a la enormidad de nada menos que el 46 % de estas, como una demencial gabela impuesta a los aportes de los asalariados. En la imagen adjunta se puede apreciar visualmente los resultados finales en pesos y pesos indexados que han deparado la aventura de las Desadministradoras de los Fondos de Pensión.
La supuesta libertad de elección que legitimaría la estafa
Mentes que se suponen lúcidas alegan que el régimen de las AFJP debe continuar, por que habría sido elegido libremente por sus futuros beneficiarios. Sin embargo estos, primero fueron obligados a entrar en el corral de las AFJP. Y posteriormente se les dio la opción de salir de él. O hacerlo más adelante. Lógicamente, la mayoría que optó por salir fueron los que estaban más cercanos a jubilarse, no siendo para los demás un tema dentro de su esfera de interés en esos momentos, con la opción incluso de poder optar más adelante.
Esta abstención de opinar, luego de habérselos hecho ingresar por la fuerza, se la ha tomado como una especie de ratificación democrática de las AFJP. Algo parecido a decir que todos los que se abstienen de votar al gobierno, han votado a favor de él, porque no han impedido que ganara.
Pero esta lógica absurda propia de un sofista no es lo más grave. Lo más grave es que la gran mayoría de los aportantes a las AFJP,desconocen enteramente la naturaleza del régimen de las AFJP. Las que en sus 14 años de su existencia parecen haberse preocupado especialmente de que el mismo se desconociera en todos sus alcances. La libre elección supone un conocimiento consciente sobre lo que se decide. Si este no existe, no hay libre elección, sino engaño y fraude.
La naturaleza perversa de la seudo jubilación de las AFJP
El sistema de las AFJP estableció:
· El ingreso obligado del asalariado (esto es lo único que actualmente se ha modificado).
· Contribuciones definidas por parte del mismo (11 % del sueldo).
· Acreditaciones netas indefinidas, mediante la sustracción de comisiones y seguros a cobrarse libremente por parte de las AFJP (esto se ha corregido actualmente con un sistema “solidario” para hacer frente a la invalidez y la muerte del aportante, de dudosa administración).
· Beneficios indefinidos, con todos los riesgos financieros y de existencia a cargo del afiliado, quien además debe costear el seguro de vida e invalidez.
· Finalmente, la obtención de una seudo jubilación, o una jubilación trucha, con el retiro programado de sus ahorros, hasta que los mismos se agoten, y después “kaput”. Haciéndose cargo en el ínterin el jubilado de los riegos financieros, de existencia, y el pago de las consecuentes comisiones mensuales. Si vive más de lo que las tablas de longevidad dicen (80 años hombres, 82 años mujeres) se queda sin la seudo jubilación de las AFJP. Si los fondos de la AFJP bajan, baja su jubilación. Si los fondos de la AFJP se evaporan, se queda sin su jubilación
· Como alternativa al afiliado le queda la contratación de un seguro de renta vitalicia, embocándolo de esta manera las AFPJ al afiliado en una compañía de seguros vinculada, en donde el asegurado debe cargar con el costo de la prima de riesgo financiero y de existencia, disminuyéndose así aun más su paupérrima jubilación.
O sea que las AFJP en manera alguna son una jubilación. Solo son un sistema de ahorro forzoso, con todos los riesgos a cargo de aportante, para en un futuro comprar una jubilación. Y criminalmente se dejaron enteramente abiertas en la ley y fuera de la supervisión especifica, las dos puntas del negocio.
En las entradas del negocio: las comisiones a fijarse libremente, y la contratación de seguros de vida supervisados por la Superintendencia de Seguros.
En la salida del negocio: las comisiones a cobrar mensualmente por el retiro programado, o la contratación del seguro de renta vitalicia supervisado por la Superintendencia de Seguros.
La esencia de las AFJP: un formidable negocio financiero y asegurador
La esencia de las AFJP es un formidable negocio financiero de riesgo cero, y un enorme negocio asegurador. Financiero, con el objeto de potenciar sinérgicamente el poder y los negocios financieros de las grandes bancos, mediante ejercer el control paralelo de un enorme flujo de dinero, dulce y blando, sin asumir riesgo alguno por él, al transferirse todos los riesgos al afiliado. Y un enorme negocio asegurador, donde el afiliado es embocado obligadamente en las compañías de seguros vinculadas, estando a su cargo todas las primas de riesgo.
Se trata de una perversa forma por parte de las AFJP de eludir y fraccionar el riesgo. En vez de una “jubilación privada” es un ahorro forzoso por parte del asalariado, que carga con todos los riegos asumidos por el administrador. Luego viene una devolución en cuotas de los ahorros, simulando una jubilación. Que no es tal, porque no se le asegura al jubilado, ni el monto, ni la existencia del haber por todo el resto de su vida, y la de sus familiares con derecho a pensión.
Si el flamante jubilado quiere evitar esa incertidumbre en cuanto la duración y consistencia de sus haberes, después de haber corrido con los riegos y soportado las pérdidas durante 30 o 45 años, tiene que contratar un seguro de pensión de por vida, o renta vitalicia, donde nuevamente debe cargar con el costo o prima de los riesgos. A los que incluso después del 2001 se los intentó pesificar, pese estar contratados en dólares.
Es particularmente repugnante al sistema capitalista, cuyo derecho a la ganancia supuestamente se basa en la retribución de los recursos que usa, y la asunción de riesgos, que las AFJP se hayan encargado absolutamente de no efectuar retribución alguna de los recursos financieros que detenta. Y de no asumir ningún riesgo financiero, al cobrar sus enormes comisiones íntegramente por anticipado; al desvincularse absolutamente en la práctica de la evolución de los fondos, salvo un simbólico fondo de garantía; y al endosar los riesgos de existencia a una póliza de seguro contratada con una compañía vinculada, cuyo prima y premio está enteramente a cargo del afiliado.
La ley 24.241 que creó las AFJP, otro oprobio del Congreso de la Nación
En los anales de la degradación del Congreso de la Nación, signado por leyes como la de obediencia debida y punto final, las superpoderes de Cavallo, la flexibilidad laboral, la intangibilidad de los depósitos, el déficit cero, debería también figurar la ley 24.241 que creó las AFJP. El “TITULO III Régimen de capitalización” de esa ley, es solo un glosario de términos estableciendo un amplio marco legal para que, a lo largo y ancho de él, las AFJP depreden a los aspirantes a jubilarse algún día, que obligadamente quedaron atrapados en él. El espíritu del mismo es la absoluta libertad en la jungla, en el mas puro estilo de darwinismo social, o capitalismo financiero salvaje, cuyos resultados hoy los padece todo el mundo.
Es notable que los aspectos cruciales de la ley, no fueron reglamentados por el Poder Ejecutivo, sino que, como preveía expresamente la ley, quedaron a cargo de la Superintendencia de AFJPs. Este órgano fiscalizador, también pasó a ser el órgano reglamentador de los aspectos sustanciales de la ley, mediante Resoluciones e “Instrucciones” repletas de matemática y abstrusos cálculos diferenciales, cuyo entendimiento solo esta al alcance de actuarios, o de matemáticos expertos.
Las fórmulas de la resolución 125 del ex ministro Lousteau, son palotes de primer grado al lado de estos jeroglíficos. Esta es la ingeniería del engaño subyacente en la ley. Vaya a saber en que recóndito factor, coma, coeficiente, o sustraendo se encuentra el intríngulis que legaliza las desmedidas ganancias de las AFJP. Y lo mismo sucede con el hermético negocio de los seguros a cargo de la Superintendencia de Seguros. Ya se dijo que el superintendente de Seguros era por entonces el ex jefe de gabinete Alberto Fernández. Como ejemplo se adjunta en el Anexo la Resolución vigente que reglamenta el art 102 de la ley, referido a la seudo jubilación de los retiros programados.
El texto de la ley esta lleno de cazabobos. Por ejemplo dispone que la comisión por acreditación de aportes se calcule “sobre la base imponible que le dio origen”. Ejemplo 3,3 % sobre el salario. Que en realidad es 3,3/11 del aporte efectuado por el afiliado. O sea nada menos que el 30 % sobre lo aportado, cosa que de haber sido presentada así ante la sociedad, habría descalificado de entrada al sistema.
El desconocimiento general que existe respecto los verdaderos alcances de esa ley, evidencia su ánimo estafatorio, que consiste en un ardid o engaño apto para despojar a la gente. El ardid ha sido tan efectivo, que pocos parecen haberse dado cuenta del engaño. Pese que sus autores, Domingo Cavallo, Horacio Liendo, Walter Schultess, Felipe Murolo, perpetraron posteriormente en el año 2001 otras enormes fechorías, por las que en estos momentos deben rendir cuentas ante la ley.
Así mientras los afiliados permanecen pasivamente en las AFJP como sujetos pasivos frente al esquilme; hay legisladores honestos y progresistas que hoy mantienen posturas, que en la práctica propician la continuidad de esta aberrante ley.
El desfinanciamiento de las provincias por efecto de las AFJP
EL régimen de las AFJP no solo provocó un déficit y endeudamiento crónico del estado nacional, sino que además este trasladó su crisis financiera a los Estados provinciales. A partir de pactos, leyes simples, DNUs, decretos simples, etc; el Estado Nacional reemplazó recursos propios provenientes del Sistema Seguridad Social, por recursos coparticipados que sustrajo a las provincias.
Reemplazó los aportes personales que se desviaron a las AFJPs, y los aportes patronales que se redujeron o eliminaron, con recursos que se sustrajeron a la masa de impuestos coparticipables con las provincias. Esta situación llevó a que la distribución primaria establecida por la Ley de Coparticipación Federal Nro 23.548 se modificara continuamente y se convirtiera en participaciones reales móviles a partir de los sucesivos procesos de precoparticipación, manteniéndose los coeficientes legales de distribución, pero generando una reducción progresiva de la masa coparticipable.
Los montos cedidos por las provincias en el período 1993/2004 ascienden a 74 mil millones de pesos corrientes, equivalentes a 58 mil millones de dólares al tipo de cambio vigente. Solo durante el 2007 se estima en 20 mil millones de pesos la coparticipación resignada por las provincias, para financiar la seguridad social. Como ejemplo, la provincia de Buenos Aires cedió en el 2007 la suma de 4,4 mil millones de pesos, equivalente a su actual y acuciante déficit.
Conclusión y propuestas:
Las cifras expuestas avalan terminantemente la conclusión que se encuentra anticipada en el título. El enorme desfalco al fisco, el enorme engaño efectuado a los aportantes, y la lacerante defraudación que se le efectuara a los futuros jubilados, convierten a la aventura de las AFJP creadas por Menem y Cavallo a instancias del FMI y el Banco Mundial, en la estafa del siglo.
En este sentido, el mantenimiento de un sistema mixto, con un supuesto pilar privado y otro estatal, no fue una solución de compromiso, o de salvar un obstáculo constitucional. Fue la forma de disimular los efectos enormemente dañinos de esa estafa.
Así como la derogación de las leyes de obediencia debida y punto final, y la de flexibilización laboral (ley Banelco); la ley de abrogación de las AFJP no solo es una cuestión de enorme conveniencia, sino un imperativo moral; ya que la creación de ellas nunca debió disponerse, y su anulación debió ser dispuesta hace mucho tiempo.
Por otro lado también es evidente que el proyecto del gobierno es políticamente desbalanceado. No solo por su improvisación, que se evidencia del paupérrimo nivel intelectual del mensaje que acompaña la ley. Sino porque a la luz del inconstitucional decreto 897/07, que delega la administración de los Fondos a las segundas líneas del Poder Ejecutivo, evidentemente no se puede transferir alegremente esa enorme masa de valores a un gobierno que no ha sabido dar cuenta de los fondos de Santa Cruz. Ni de las coimas del caso Skanka. Ni de las sospechas en torno del tren bala. O del affaire del dictado de la resolución 125, que en la práctica operó en exclusivo beneficio de las exportadoras de granos, por no menos de un par de miles de millones de dólares.
Y menos a un gobierno que ha hecho de los fideicomisos nutridos con los excedentes de la ANSES, un ruin instrumento de depredación de la patria contratista. Que a la vista y paciencia de todo el mundo, arregla las licitaciones públicas con enormes sobreprecios, y tiene sus contabilidades henchidas de facturas truchas, que son la contraprestación contable de las enormes coimas pagadas.
No se trata en absoluto de optar entre la patria financiera (las AFJP y los bancos) y la patria contratista (de Jaime y De Vido) que quieren meter mano en esos fondos para seguir haciendo “política y negocios”. No se trata de optar entre una mafia y la otra. Ya que la primera ha sido realmente letal para la economía argentina, y la segunda es un pilar de corrupción mafiosa, que socava al Estado mismo.
Tampoco la situación permite mezquinos cálculos o tácticas electorales, si el gobierno va a tener o no va a tener “caja” para enfrentar las próximas elecciones. Y en tal caso tratar de impedírselo de cualquiera manera, a riesgo incluso de permitir la continuidad del inmoral y ruinoso sistema de las AFJP.
No se trata en manera alguna que un estafador despoje a otro estafador, o de neutralizar por conveniencia táctica esa sustitución de estafadores y estafas. Por contrario, totalmente alejada de estas especulación subsidiaras, la reparación del gravísimo e inadmisible “error criminal” –remedando los dichos de Macri- de creación de las AFJP, debe ser especialmente cuidadosa y eficaz; dado que el cese de una enorme estafa, no autoriza en manera alguna a cometer o comenzar con otras.
Es la oportunidad de concretar una reparación integral. Lo que supone cumplir acabadamente con la Constitución Nacional en cuanto a que los fondos de pensión deben ser “administrados por los interesados con participación del Estado”. Y revertir políticas dañinas, como el achatamiento de la pirámide de los haberes jubilatorios, procurando también una genuina movilidad de ellos, además de cancelar las deudas previsionales reconocidas por los fallos judiciales.
Es la hora también de mantener las cuentas individuales de los aportes jubilatorios, para evitar los abusos cometidos con el sistema solidario. Que ha servido para que los vivos de siempre de “la solidaridad comienza por casa”, obtuvieran enormes y tempranas jubilaciones con mínimos aportes, mediante los regimenes de jubilación “especiales”.
También es la hora de terminar con el despojo de la coparticipación de impuestos a las provincias. Y tal como ordena el texto constitucional sancionar un nuevo régimen de coparticipación de impuestos. Un nuevo régimen de impuestos que deberá ser discutido dentro de un nuevo régimen de las prestaciones sociales por parte de los estados provinciales, donde se deben priorizarse la niñez y la adolescencia. El Estado Nacional, los Estados provinciales y los municipios; deben acordar un Plan Integral de Protección a la Niñez y Adolescencia; así no habrá que discutir si se deben bajar las edades de imputabilidad.
Aumentar las jubilaciones en toda la pirámide y un Plan Integral de protección social, son medidas que además pueden paliar los efectos de una crisis económica global, cuyos coletazos ya están llegando a nuestro país.
Es hora también de terminarla con las ficciones de la deuda. Y dar por cancelada la deuda del Estado para con los FJP, a cambio de un compromiso del estado de solventar los eventuales déficits futuros, como hacen todos los países serios del mundo.
Por último es la hora de desandar otras decisiones nefastas que se tomaron invocando a los jubilados. Como la ley 24.145, dictada poco antes que la 24.241, que lleva por título “Privatización de YPF. Fondos para el Sistema Previsional”. Y existe actualmente al respecto una concreta y especial oportunidad.
Hay un precio público de la acción de YPF aceptado por Repsol: el que compró el grupo Eskenazi, con grandes facilidades financieras. Y habrá fondos para hacer frente a la compra a plazos de la totalidad del paquete accionario: la cartera que se recuperará de las AFJPs, que se puede reconvertir. Por lo tanto, con una debida auditoría previa, se estaría en condiciones financieras de renacionalizar YPF, como un primer capítulo de la indispensable renacionalización de los recursos estratégicos de nuestro país. Se invertiría así en genuino interés del país, la operación de “caballo de Troya” desplegada por REPSOL, con la venta minoritaria de acciones al grupo Eskenazi “experto en mercados regulados”, para que opere como lobbysta de los intereses de REPSOL; cuyas consecuencias se ven actualmente en el alza permanente del precio interno de los combustibles.
Es la hora de gestos de grandeza y de unión, en bien del país. Es la hora de pensar en las próximas generaciones, no en las próximas elecciones.-
fuente:
http://miguelcontissa.wordpress.com/2008/11/09/afjp-la-estafa-del-siglo-balance-de-14-anos/**
Hace unos años, en julio de 1994, en pleno esplendor neoliberal en la Argentina, se aprobaba en las cámaras de Diputados y Senadores la Ley 24.241 que fracturó el Sistema Previsional Solidario, entregando el ahorro interno genuino de millones de compatriotas a la voracidad codiciosa de los bancos a través de las AFJP.
En el llamado “mercado de capitales” –en la Bolsa de Buenos Aires– festejaron ese instrumento legal como un campeonato de fútbol: habían ganado el partido exigido por el Banco Mundial.
El Ejecutivo de ese momento anunciaba la entrada de nuestro país al “primer mundo”; los legisladores, muchos de los cuales aún ocupan sus bancas u otros cargos ejecutivos, se abrazaban como si hubiesen recibido “un aguinaldo extra”; los comentaristas políticos hablaban de la “derrota de la corrupción” en las cajas estatales de jubilados. Los jubilados, mientras tanto, seguían reclamando en las puertas del Congreso algún aumento que no percibieron por más de 10 años, sumado al descuento radical del 13% de los haberes jubilatorios ante la crisis del “corralito”, del año 2001.
En tanto las publicidades de las AFJP seguían mostrando cómo el futuro venturoso se abría a los jubilados, en la etapa de abuelos, jugando con sus nietos en playas caribeñas, a diferencia de las calles plagadas de jubilados mendicantes y rencorosos productos del “injusto” sistema de reparto que, según el mensaje en boga, había sido vaciado por la corruptela política.
Así teníamos los argentinos aportes socialistas obligatorios, para prestaciones liberales o sea individuales, cortando la ecuación solidaria: sencillamente quien más gana aporta por quien menos gana, el más viejo por el más joven y quien está sano por el enfermo. “Descreme” se llamó a esta ingeniería financiera donde se socializan las pérdidas y se privatizan las ganancias.
En definitiva, una supuesta corrupción pública se cambió por una corrupción privada, “legal”, que autorizaba y lo sigue haciendo un descuento del 30% sobre el capital depositado, en concepto de ganancias de la AFJP, seguros de muerte e invalidez y gastos administrativos incluyendo publicidad. Los trabajadores aportando para las pautas publicitarias de las AFJP, un verdadero despropósito.
Dicho porcentaje es irrecuperable aún con crecimiento del 5% anual ponderado por 30 años, historia no registrada en el mundo contemporáneo en ningún lugar del planeta, lo cual hace que los supuestos beneficios de la timba financiera sean sólo expresión de la estafa más escandalosa de los últimos 30 años en la Argentina.
Hoy la crisis desnuda en toda su magnitud estas denuncias realizadas por el autor y otros argentinos alrededor del sistema previsional argentino. El derrumbe de la mentirosa burbuja financiera, apuntalada por los popes de los organismos de créditos multilaterales durante años, de exigir ajuste tras ajuste a los países emergentes, fortaleciendo sus mercados de capitales y créditos insolventes como ya lo demostraron décadas atrás compañías como ENRON en Estados Unidos y Parmalat en Italia, que arrastraron papeles argentinos de AFJP en su debacle, situación jamás presentada por la prensa argentina. Esta situación se debe a la modificación introducida por el gobierno de la Alianza al menú de inversiones de la Ley 24.241, al permitir hasta casi un 9% de posiciones externas de los papeles, muchos de los cuales hoy están en Wall Street, sobre un total de 30.000 millones de dólares en poder de las AFJP.
Los analistas del mundo hablan ahora de codicia, irresponsabilidad, falta de regulación, corrupción, neoliberalismo, capitalismo salvaje, irresponsabilidad, entre otros adjetivos usados para despegarse de la responsabilidad de apuntalar durante años un sistema, que siempre es sostenido por los sectores trabajadores, sea en el país que sea. No aparecen las recetas mágicas del pasado, ni los monitoreos, ni la decisión del Estado ausente ni del mercado como dios ordenador del sistema. Todo es callado, todo ocultado, como la deuda interna argentina y la apropiación del ahorro interno genuino de los trabajadores de este país y la situación de nuestros jubilados.
Sin más, no aparece en los medios que en los próximos resúmenes de las AFJP aparecerán pérdidas mayúsculas en las notificaciones de capital acumulado. O sea: que los argentinos afiliados o empujados al sistema de AFJP, no sólo estarán pagando un 30% de su capital a quienes dilapidaron sus ahorros, sino que perderán capital acumulado durante 14 años de trabajo y de ganancias de la aseguradora. Si un trabajador hoy tiene 7.000 pesos acumulados es porque aportó 10.000, de los cuales 3.000 los pagó para que mañana le digan que gracias a la gestión de su agente asegurador, ahora tiene 5.600 pesos de capital.
Esta crisis presentada como global, dramática, terminal, destructora de empleo e ilusiones junto a proyectos de vida, seguramente llegará a la Argentina de forma algo atenuada aunque no menos dramática, por haber abandonado en su momento, el camino de la sumisión a los dictados extorsivos del llamado “imperio global”, que durante años marcó la política doméstica detrás de dictadores primero en 1976 y demócratas ilusionistas algunos, virreyes otros y conformistas administradores, testigos de la historia antes que protagonistas que les sucedieron.
La democracia producto del Consenso de Washington, sólo fue aceptada por los centros de poder en tanto fueran cultoras del mercado, como única herramienta económica permitida por el poder, como quedó demostrado con los procesos de Bolivia, Ecuador y Venezuela, atacados sin piedad por la asunción de decisiones soberanas.
Es el momento entonces de tomar decisiones sobre las AFJP. Ese capital que hoy bordea los 30.000 millones de dólares, cuyos títulos están en manos de banqueros tan inescrupulosos como los de Wall Street y son producto del esfuerzo de 14 años de trabajo argentino, deben pasar a ser administrados por el Estado.
Una propuesta sería constituir un fondo fiduciario que conserve la titularidad de los aportes e incluso los incremente a futuro, pero sin el descuento de ganancias de las AFJP, sino del 5% para los gastos administrativos del fondo, para lo cual sólo se debería modificar la Ley 24.241, conservando las propiedades de la misma en el esquema provisional y mantener la seguridad jurídica.
Con respecto a las AFJP que se constituyan en su ámbito natural, la Superintendencia del Seguro, y operen desde ahí a demanda, sin el aporte obligatorio de la ley, sometiéndose a las leyes del mercado que tanto pregonan, donde los argentinos que quieran y tengan recursos excedentes puedan participar de la timba financiera si lo desean.
De esta manera el Estado Nacional recuperaría su potestad sobre el sistema previsional argentino, de acuerdo al artículo 14 bis de la Constitución Nacional.
Las crisis deben resolverse por arriba ya que significan peligro y oportunidad. Conservar elementos nocivos en una estructura tan sensible socialmente como la previsional, es un suicidio a futuro. Es quizás el mejor momento de avanzar sobre un poder excluyente de los últimos años de la patria financiera, que sometió por décadas al pueblo y a los gobernantes argentinos.
